Comparaison entre le REER et le CELI : quel est le meilleur pour l’épargne ?

Par Fatimaty Laye Gueye, Expert Financier au Canada

Introduction

Dans le domaine de l’épargne et de la planification financière au Canada, deux instruments se distinguent par leur popularité et leur efficacité : le Régime Enregistré d’Épargne-Retraite (REER) et le Compte d’Épargne Libre d’Impôt (CELI). Chacun de ces véhicules d’épargne possède des caractéristiques uniques qui peuvent influencer votre stratégie financière. Dans cet article, nous, sous la plume experte de Fatimaty Laye Gueye, allons explorer les particularités du REER et du CELI pour vous aider à déterminer lequel est le mieux adapté à vos besoins d’épargne.

1. Comprendre le REER : Avantages et Limites

Le REER est un plan d’épargne destiné à la retraite. Les contributions au REER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit votre impôt à payer dans l’année de la contribution. Toutefois, les retraits du REER sont imposables.

Avantages du REER :

• Réduction d’impôt immédiate sur les contributions.
• Croissance des investissements à l’abri de l’impôt.
• Possibilité de reporter les droits de cotisation inutilisés.

Limites du REER :

• Plafond de contribution basé sur le revenu.
• Imposition à la retraite lors des retraits.
• Âge limite pour la contribution.

2. Le CELI : Flexibilité et Croissance Libre d’Impôt

Le CELI, introduit en 2009, offre une flexibilité remarquable. Bien qu’il ne fournisse pas de déduction fiscale immédiate, les fonds peuvent être retirés en tout temps sans incidence fiscale, et la croissance est également libre d’impôt.

Avantages du CELI :

• Retraits non imposables à tout moment.
• Contributions non déductibles du revenu.
• Reconstitution des droits de cotisation après des retraits.

Limites du CELI :

• Plafond de contribution annuel fixe.
• Moins avantageux pour les hauts revenus.
• Contributions limitées dès 18 ans.

3. REER ou CELI : Comment Choisir ?

Le choix entre un REER et un CELI dépend de plusieurs facteurs, notamment votre tranche d’imposition actuelle et future, vos objectifs d’épargne, et votre horizon de planification financière.

• Pour les hauts revenus : Le REER peut être plus attrayant en raison de la déduction fiscale et de la possibilité de retirer les fonds dans une tranche d’imposition plus basse à la retraite.
• Pour une flexibilité accrue : Le CELI est idéal pour ceux qui souhaitent avoir la possibilité de retirer leurs fonds sans contraintes fiscales.
• Planification à long terme : Pour une épargne à long terme, un mix des deux peut être la meilleure stratégie.

Conclusion

En définitive, le choix entre un REER et un CELI dépend entièrement de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. Fatimaty Laye Gueye recommande une approche équilibrée, tenant compte de votre revenu, de vos besoins en matière de liquidité et de votre horizon de retraite. Un plan financier personnalisé, élaboré avec l’aide d’un professionnel comme Fatimaty Laye, peut vous aider à maximiser vos avantages fiscaux tout en atteignant vos objectifs d’épargne.

À propos de l’auteur : Fatimaty Laye Gueye est un expert financier renommé au Canada, spécialisé dans la fourniture de conseils financiers sophistiqués et personnalisés. Avec une expertise approfondie en matière de planification financière, Fatimaty aide ses clients à naviguer dans le monde complexe des finances personnelles et à atteindre la sécurité financière.